2020.8.9
VOL.1
｢住宅ローン、いったいいくら払えますか？｣
人生で一番高い買い物は何でしょう？
それは、｢住宅｣ではなく｢住宅ローン｣である。
こんなお話は一度はお聞きになった事があるんでは？
ほとんどの方が３０年以上に渡り、ずっと払い続ける。まさに「住宅ローン」こそが、人生の中で一番大きな買い物なんです。その一番高価な買い物である住宅ローンを上手に組まないと住宅ローンを払い終わるまでに６００万円以上損をしてしまうことも有り得ます。毎月、１万円以上の差ですから大きな損害ですよね。
そんな事のないように今日から5回にわたり毎週金曜日に｢住宅ローン｣を上手に選ぶ事や家づくりをスタートする前解決しておかなければならない事をお伝えしたいと思います。
私共にお越しになるお客様に
｢住宅ローンは毎月いくらくらい払っていけそうですか？｣
とお聞きしますと、たいていの方は
｢今の家賃が○○円なので、そのくらいかな？｣
とお答えになります。
正しい資金計画は、｢住宅ローンの返済額｣を｢家賃｣と比べること自体が間違っている事から始まります。それはなぜでしょうか？
そもそも｢家賃｣の決定要因は、｢需要｣と｢供給｣のバランスです。借りたい人が増えれば家賃は上がりますし、空室が出れば、埋めるために家賃は下がります。つまりおおむね金利の影響は受けない性質のものです。
ところが、｢住宅ローン｣は金利の塊のようなものです。金利の影響をまともに受けてしまいます。
仮に月々7万円の支払いで、返済を始めた場合、当初元金が2万円で利息が5万円だったとします。ところが住宅ローンの種類によっては返済途中で金利が上がった場合、毎月の返済額が変わらない代わりに、2万円だったはずの元本が1万円に減り、5万円だったはずの利息が6万円に増えてしまうことも実際にはありえます。この場合もちろんトータルでの総支払額も増えてしまいます。
では、住宅ローンはどのように組むのが正しいんでしょうか？
住宅ローンを組むときに、一番大切なこと
住宅ローンを組むときに,市場大切なことは、｢年返済率｣です。
分りやすく言うと、「コミコミ」年収の中から一体いくら住宅ローンの返済を行うか、その割合が、「年返済率」です。そして、「安全な」住宅ローンの年返済率の目安はといいますと、
年収500万円未満で30％まで
年収500万円以上で35％まで
を絶対に超えてはいけないと言われています。
「エッ!! こんなには支払えない。｣と思った方は、この先をお読みください。
｢なんだ、そんなもんか。｣と思った方は、この先を読まずにすぐにマイホームの計画を進めて下さい。
よく考えてみてください。
住宅ローンを「組む」「組まない」にかかわらずこの返済比率の住宅ローンが支払えないとすれば、そもそも「家計」のキャッシュフローそのものに問題があるということです。問題のある家計であれば、住宅を建てられないばかりか子供の教育資金？車の買い替え？老後資金？いずれ問題がより表面化してくるでしょう。
だからこそ、住宅を建てる建てないにかかわらず
「健全に住宅ローンを支払っていける家計にすることからはじめましょう」
という取り組みが必要なのです。
次回から出来るだけわかりやすい言葉で、家作りを始める前に考えておく家計＆資金計画につきましてお送りしていきたいと思います。
次回は、
｢3つの家計チェックポイントとは、その1 浪費＆車｣
家作りを始める前に必ずチェックしておくポイントをお話します。
この記事は私が投稿しました。
川崎誠(専務)
建築関連の職について30数年
設備機器の販売管理に始まって、リフォーム営業・不動産営業・・・
中西工務店に入社して早19年目。
土地選び・資金計画・リフォームを得意とし
目指すはお客様への究極のホスピタリティー
建物取引士・FP(ファイナンシャルプランナー)
二級建築士の資格を持ち
お客様の家作りのサポートに徹しています。
お客様の困りごとを何でも自分の問題として
解決方法を考えるのが好きなので
マイホームのことでしたら何でもご相談下さい。
人にも環境にもやさしい、永続性のある家づくり
TEL：055-921-8877
HP：http://www.nakanishicc.co.jp/index.html
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